重慶私家偵探

信用卡惡意透支日益猖獗 多家銀行求助討債公司
□本報記者 陳瑩瑩
某銀行白領程迪剛剛為妹妹逾期半年的信用卡欠款“埋單”，加上逾期未及時償還的利息
，共計6000元。程迪告訴中國證券報記者，她很慶幸自己及時發現了妹妹的信用卡催款賬單

，“否則欠款會一直累積，對妹妹以後的工作、就業、貸款都將產生不利影響。”身為銀行業者，程迪十分清楚信用卡惡意透支的後果。
各種消費依靠透支
像程迪妹妹一樣透支“未來”消費，不計後果的信用卡持卡人很多，而且大多數是隻有消費能力，沒有償還能力的80
、90後年輕人。“妹妹每月收入不足2000元，但就是依靠信用卡透支，每月都會購買很多衣服和化妝品，而且經常和朋友去高消費的娛樂場所。”程迪坦言，她所在的銀行也有部分信用卡逾期不還的持卡人
，尤其是那些惡意透支的客戶，經常是連日常生活開銷都倚靠透支信用卡。
央行18日發布的一份報告顯示
，截至一季度，全國信用卡透支餘額4737.81億元，同比增長90.6%
，較2010年四季度增加246.21億元
，增長5.5%。一季度信用卡逾期半年未償信貸總額82.07億元，較2010年四季度5.18億元增長6.7%。
不少專家認為
，對於這些超前消費的年輕人，銀行發卡審核機製不嚴甚至缺失是重要因素。“youdexinyongkachikarengenbenjiumeiyouhaikuannengli
，eryinxinghaishiwuxianzhidigeitamenfafangxinyongka。tamenzhongdeyibufenrenshenzhidoubuzhidaoeyitouzhixinyongkahuiyanbianchengjingjizhapianfanzui。”
程迪對與妹妹持相同消費觀
、生活觀的持卡人十分不解，“透支信用卡總會有東窗事發的那一天，到頭來還要牽連自己的家人‘埋單’，實在是很不理智和不負責任。”她表示在銀行的日常工作中，經常會遇到替自己子女、配偶償還逾期賬單的人士。
討債公司業務火爆
與(yu)此(ci)同(tong)時(shi)，隨(sui)著(zhe)惡(e)意(yi)透(tou)支(zhi)信(xin)用(yong)卡(ka)現(xian)象(xiang)的(de)增(zeng)多(duo)，逾(yu)期(qi)欠(qian)款(kuan)的(de)數(shu)額(e)和(he)占(zhan)比(bi)也(ye)隨(sui)之(zhi)增(zeng)長(chang)
，銀(yin)行(xing)大(da)多(duo)沒(mei)有(you)人(ren)力(li)和(he)精(jing)力(li)進(jin)行(xing)催(cui)繳(jiao)，所(suo)以(yi)不(bu)少(shao)銀(yin)行(xing)選(xuan)擇(ze)將(jiang)債(zhai)務(wu)催(cui)收(shou)工(gong)作(zuo)外(wai)包(bao)，大(da)量(liang)的(de)信(xin)用(yong)卡(ka)“討債公司”應運而生。
據程迪介紹，銀行催繳逾期賬款的通常做法
，一是由銀行內部專職員工進行催繳，另外也會委托一家機構代為“討債”，傭金比例按照催繳金額、難易程度等因素確定
，一般是催收金額的20%-30%。“盡管代價不菲，不少銀行還是樂於買賬，畢竟追回一點是一點。”
記者了解到

，銀行的“催賬”工作一般分為幾個階段：第一步
，發現信用卡用戶欠款時，由隸屬於銀行信用控製部門的信用卡催收員，通過電話提示、催繳通知等手段對持卡人進行提醒。如果未達到效果，則進入第二步，即將難度較大的欠款交予“討債公司”進行催收。如果信用卡持卡人仍舊執意不還，最後將進入司法訴訟程序。其中“討債公司”一般承擔兩方麵工作，一是替銀行尋找聯係不上的欠款客戶；二是對那些經銀行多次催款提醒後
，仍未正常還款的客戶進行催款。程迪告訴記者
，銀行將債務催收外包給“討債公司”是比較通用的做法，這符合法律規定。
雖然在銀行和“討債公司”簽訂的合同中，會要求其在不觸犯法律的前提下進行催收

，但是有些“討債公司”在催收過程中仍屢屢出現違規現象，比如惡意騷擾等。因此
，不少銀行基於安全性考慮
，更樂意將這項業務交給律師事務所。
上(shang)海(hai)市(shi)華(hua)榮(rong)律(lv)師(shi)事(shi)務(wu)所(suo)律(lv)師(shi)許(xu)峰(feng)告(gao)訴(su)記(ji)者(zhe)，幫(bang)助(zhu)銀(yin)行(xing)進(jin)行(xing)賬(zhang)單(dan)催(cui)繳(jiao)工(gong)作(zuo)的(de)這(zhe)項(xiang)業(ye)務(wu)在(zai)律(lv)師(shi)事(shi)務(wu)所(suo)中(zhong)歸(gui)類(lei)於(yu)應(ying)收(shou)賬(zhang)款(kuan)回(hui)收(shou)和(he)不(bu)良(liang)賬(zhang)款(kuan)處(chu)理(li)。律(lv)師(shi)事(shi)務(wu)所(suo)可(ke)以(yi)調(tiao)查(zha)信(xin)用(yong)卡(ka)持(chi)卡(ka)人(ren)當(dang)前(qian)的(de)資(zi)產(chan)、資信狀況等並出具報告，也可協助銀行進行欠款催收，勞務費通常為25%-30%。許峰透露
，目前“催繳賬款”這部分業務十分受律師事務所歡迎
，一家銀行的外包催收工作往往會有多家律師事務所競標
，而且還有專門做這類業務的律師事務所。
專家警告或被判刑
根據最高人民法院、最高人民檢察院2009年12月15日聯合發布的《關於妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若幹問題的解釋》，透支數額超過1萬元
，經銀行催收兩次，超過三個月仍未歸還，即被認定為“惡意透支”，將會被追究刑事責任。信用卡惡意透支的表現有多種，如頻繁透支積少成多型、循環透支以卡養卡型、周轉資金刷卡套現型、虛假交易刷卡套現型等。
許峰表示

，類似於程迪妹妹這種信用卡逾期不還的行為
，如果數額巨大
、性質惡劣，確實會演變為信用卡詐騙罪
，被處以相應的刑罰。“最近南京就有類似的持卡人被法院判有期徒刑兩年三個月，緩刑兩年六個月，罰金3萬元。”許峰說。
中國銀行某分行的理財分析師胡遙提醒信用卡持卡人
，切不可利用信用卡進行過度透支消費
、預借現金炒股。因為信用卡逾期不還
，會造成惡劣後果，包括繳納信用卡滯納金、逾期利息
、訴訟費用、背上不良信用記錄，甚至承擔惡意透支刑事責任。“需要注意的是
，信用卡持卡人逾期還款
，將被記入不良信用記錄，而且直接影響其日後的個人貸款。”胡遙稱，為應對持卡人惡意透支，除了央行征信記錄會記載持卡人逾期情況外
，銀行本身也會視情況降低惡意透支持卡人的透支額度。

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